상환이란 원리금 균등 상환, 만기 일시 상환

상환이란 원리금 균등 상환, 만기 일시 상환

최근 부동산 경기부터 시작해 주식시장도 분위기가 심상치 않습니다. 지난해 재작년만 해도 영끌이니 뭐니, 대출을 풀로 당겨서 투자를 하거나 부동산을 매입하게 하는 분들이 많았는데, 근래의 이런 분위기 속에서 영끌하신 분들은 어떻게 되셨을까 걱정이 되기도 합니다. 그야말로 채무조정 신청수는 2004년 카드대란 이후 최대치로 올해 19만 명에 육박할 것으로 보고 있습니다. 이곳에서 채무조정이란? 빚을 정상적으로 상환하기 힘들 만큼 어려운 사람들을 도와주기 위해 정부에서 마련한 제도로 신용회복위원회에서 담당하고 있는 업무입니다.

사실 채무조정하면 연체일수가 이미 많거나 정말 망할 것만 같을 때 받는 것이라 생각하기 쉬운데, 채무조정은 여러 단계별로 여러 방식으로 진행되며, 현실 연체가 진행되지 않았더라도 채무조정을 받을 수도 있습니다.

원리금 균등 상환이란?

원리금 균등 상환은 대출 기간 동안 매월 동일한 액수의 원금과 이자를 포함한 총 상환액을 갚는 방식입니다. 대출 초기에 이자 부분이 크고, 원금 상환 부분이 작은 반면, 시간이 지남에 따라 원금 상환 부분이 증가하고 이자 부분이 감소하는 구조를 가지고 있습니다. 매 달 일정한 금액을 갚음으로써 전체 대출액을 균일하게 갚을 수 있습니다.

원금 균등상환

그렇다면, 원금 균등상환 이란 무엇일까요? 원금 균등상환 이란, 매달 동일한 원금과 남은 잔금에 맞게 이자가 책정된 금액을 갚는 상환방식입니다. 즉, 남은 잔금에 맞게 이자를 책정함으로써 매달 상환해야 하는 금액이 달라지고 액수가 점점 줄어듭니다. 원금 균등상환으로 상환을 할 경우 초기상환시 잔금에 맞게 이자가 책정되기 때문에 이자의 비율이 높아 상환해야 하는 금액이 크지만, 시간이 지남에 따라 잔금이 줄어들기에 상환해야 하는 금액도 낮아지는 게 특징입니다.

주로 대출 초반에 자금이 여유롭고 총이자금액을 최소화 하고 싶은 분들이 이용하는 게 원금 균등상환 방식입니다. 다른 상환방식에 비해 가장 이자 납부비용이 낮습니다.

원금균등상환

원리금균등상환이 원리금을 항상 똑같이 내는 거라면 원금균등상환은 원금은 고정이고 이자가 바뀔거라는 느낌이 오시죠? 원금균등상환은 대출기간동안 매달 같은 금액의 원금을 갚는 상환 방법입니다. 원금을 갚아나가는거니 이자는 당연히 갈수록 줄어들겠죠. 원리금균등상환에서 본 예시와 동일한 조건으로 대출했을 때를 볼게요. 원금균등상환 방법의 1회차 상환금액은 750,000 원이지만 회차별로 상환금액을 보시면 월상환금이 점점 줄어드는 구조입니다.

1억을 20년동안 4 연이율로 대출했을 때, 납입원금은 416,667 원으로 고정되어 있지만 대출이자가 줄어들기 때문에 월상환금도 줄어들게 되는 것이죠.이렇게 원금균등상환방식은 월상환금이 줄어든다는 혜택이 있지만 초기에 상환 부담이 크고, 매월 갚아야하는 금액이 달려자서 관리가 쉽지 않을 수 있습니다.

원금 균등 분할 상환 원금균등분할상환

은행에서 대출을 받으면 대출받은 금액의 일부를 매월 갚으면서 동시에 진행하여 이자도 은행에 입금을 해야 하는 내용입니다. 즉 500만원을 빌렸다면, 이자 10만원과 원금 10만원 총 20만원을 입금 하게 됩니다. 이같은 경우애 다음 달에는 원금 10만원을 이미 갚았으니, 490만원에서 이자 9만원 원금 10만원을 은행에 입금하게 됩니다. 즉 매달 은행에 입금하는 돈이 원금이 줄기 때문에 이자가 줄어드는 효과가 있습니다.

또한 빌린 원금도 점차 줄어가니, 대출 받은 금액에 대한 부담도 지속 감소 하겠네요. 이와 같은 계획을 통한 대출 계획을 많이 이용하고 있지만, 만기 일시 상환과 달리 매월 지출되는 돈이 많아 가계 지출의 부담으로 올 수 있겠습니다.

채무방식은 원리금균등상환방법 적용

상환방식은 신용회복위원회에서 지정한 원리금균등상환방식이 적용되는데, 이를 변경할 수는 없으니 참고하길 바란다. 혹시나 대출상환방식에 대하여 궁금하다면 본 블로그에서 설명해 놓았으니 참고하도록 하자. 원리금균등상환방식으로 상환 시 초기에 변제금 중 이자가 차지하는 부분이 많으니 이를 유념해야 합니다. 일시적인 채무상환에 어려움을 겪고 있는 분들을 위한 제도인 신속채무조정, 추가적으로 연체가 발생되지 않은 채무자도 지원여건만 맞다면 지원을 해주는 제도이니, 혹시나 관련하여 어려움을 겪고 계신 분이 있다면야 참고하여 혜택을 누릴 수 있도록 하자. 신용회복위원회에서는 신속채무조정 외에도 사전채무조정, 채무조정, 개인회생, 파산신청지원 등 여러가지 채무 연관 지원일을 실시하고 있는데, 시간이 된다면 해당 제도들에 대하여 설명하는 자료를 추후에 작성해 보도록 하겠습니다.

긴 글을 읽어주셔서 감사합니다. 여러분의 생활에 도움이 되기를 바랍니다.

자주 묻는 질문